Chcete pracovat či studovat u našich západních sousedů? Pak se vám může vyplatit otevřít si účet u banky v Německu. Jak se na německém bankovním trhu zorientovat?
Někdy nepotřebujete přímo banku v Německu a bude vám bohatě stačit multiměnový účet Wise. Získáte totiž debetní kartu a převody CZK, EUR a dalších měn se středovým kurzem.
Proč mít v Německu bankovní účet
Pokud hodláte v Německu určitý čas pobývat a vydělávat si, je vhodné začít uvažovat o založení bankovního účtu. Někteří němečtí zaměstnavatelé totiž odmítají posílat mzdu na cizozemský účet. Nezbyde vám tedy, než si zřídit účet u německé banky.
O tom byste však měli uvažovat i v případě, že výplata z Německa na cizí účet není pro zaměstnavatele překážkou. Převody mezi měnami totiž vždy něco stojí, ať už jde o SEPA nebo klasické zahraniční platby. Kromě poplatků je však problémem i nevýhodný kurz, který si určují banky v okamžiku převodu.
Založením účtu u banky v Německu budete mít možnost sledovat aktuální vývoj kurzu a následně převést peníze z Německa výhodně třeba skrze internetové portály typu Wise či Currencyfair. Alternativně můžete vybrat eurovou hotovost z bankomatu a následně ji směnit ve směnárně.
Výhodou pro podnikatele by mohla být i praktická nemožnost exekuce účtu v Německu. Čeští věřitelé se totiž budou muset pro vymáhání obrátit na německé exekutory, což může být nákladné a časově náročné.
Jak založit bankovní účet v zahraničí
Pro otevření účtu u zahraniční banky budete potřebovat ověření totožnosti pomocí českého pasu či občanského průkazu. K ověření při zakládání účtu online budete potřebovat číslo mobilního telefonu. Některé banky však neumí zasílat SMS s ověřovacími kódy na cizozemská čísla.
V bankách občas vyžadují, abyste jim poskytli místní adresu, na které vás mohou kontaktovat. S tím můžete mít problém i v Německu u velkých bank. Nicméně, podle práva EU vás nesmí banky odmítnout jen proto, že bydlíte v jiném státě, než ve kterém si chcete otevřít účet. Mohou však vyžadovat, abyste prokázali svůj zájem na jeho založení. (Toto pravidlo však platí pouze u běžných účtů. Chcete-li si založit např. spořicí účet v Německu či jiný produkt, budete zde muset trvale pobývat.)
Příhraniční banky v Německu jsou však připraveny na pendlery a s kontaktní adresou v Česku nemají žádný problém.
Obchodní podmínky
Při zakládání cizozemského účtu si vždy velmi dobře prostudujte obchodní podmínky. Německé banky jsou známé svými na české poměry vysokými poplatky. Zjistěte, za co budete poplatky hradit. Využijte lokální srovnávače účtů. V Německu je to např. DeutchesKonto.
Kromě poplatků by vás při výběru účtu mělo zajímat také to, zda má banka dostatek bankomatů v místech, kde se pohybujete, jaké jsou podmínky převodu na cizoměnové účty, jak vypadá internetové bankovnictví, případně zda se v bance domluvíte anglicky, pokud vaše němčina pokulhává. Některé německé banky mají dokonce pobočky v Česku, takže si zde vystačíte i s češtinou. Jde např. o Raiffeisenbank im Stifland či Volksbank Löbau-Zittau.
Německý bankovní systém
V Německu existuje velké množství různých bank. Najdete tu soukromé komerční banky, spořitelny, družstevní záložny, online a mobilní banky, i mezinárodní entity. Nad vším dohlíží Deutche Bundesbank, Německá spolková banka, obdoba naší České národní banky (ČNB).
Při posílání peněz potřebujete znát IBAN a SWIFT/BIC kódy německých bank. Řada Čechů, kteří pracují v Německu, využívají založení bankovního účtu v Německu.
Banky v Německu
Seznam deseti nějvětších německých bank.
| Název banky | Adresa banky |
|---|---|
| Deutsche Bank | Taunusanlage 12, 60325 Frankfurt am Main, Germany |
| Commerzbank | Kaiserstraße 16, 60311 Frankfurt am Main, Germany |
| DZ Bank | Platz der Republik, 60265 Frankfurt am Main, Germany |
| KfW Bank | Palmengartenstraße 5-9, 60325 Frankfurt am Main, Germany |
| Landesbank Baden-Württemberg | Am Hauptbahnhof 2, 70173 Stuttgart, Germany |
| Bayerische Landesbank | Brienner Str. 18, 80333 Munich, Germany |
| Norddeutsche Landesbank | Friedrichswall 10, 30159 Hannover, Germany |
| Unicredit Bank AG (HypoVereinsbank) | Kardinal-Faulhaber-Straße 1, 80333 Munich, Germany |
| DekaBank | Mainzer Landstraße 16, 60325 Frankfurt am Main, Germany |
| Landesbank Hessen-Thüringen | Neue Mainzer Str. 52-58, 60311 Frankfurt am Main, Germany |
Soukromé obchodní banky
Mezi největší z nich patří Deutsche Bank a Commerzbank. Jsou zvyklé na zahraniční klienty a jejich pobočky a bankomaty naleznete po celém území Německa. Pro klienty nabízí řadu služeb, lze si u nich zřídit spořicí účty či si vzít hypotéky. Na druhou stranu se jedná o kolosy, které si účtují vysoké poplatky. Pro založení účtu se musíte dostavit osobně na pobočku.
Sparkassen
V každém větším městě naleznete spořitelnu, tzv. Sparkasse. Jde tedy o lokální banky, které se zaměřují na drobné podnikatele a dlouhodobé klienty. Největší Sparkasse ve východním Německu je Ostsächsische Sparkasse Dresden. Německé spořitelny expandují i do Česka, např. Sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien. Pro výběry hotovosti však musíte najít bankomaty Sparkasse v Německu, u nás je zatím nenajdete.
Volksbanken/Raiffeisenbanken (VR)
Banky fungují na družstevním principu, nejde jim tedy jen čistě o zisk. Jsou lokální a jejich právní formou je obdoba české družstevní záložny. Fungují lokálně. V Praze a Liberci pak operuje již zmíněná Volksbank Löbau-Zittau.
Jednodušší alternativa
Namísto složitého vyřizování a zakládání bankovního účtu u německé banky si založte účet Wise online. Můžete přijímat EUR z výplaty či jiného důvodu bezplatně a to ihned. Vše založíte z pohodlí domova ještě před odjezdem v ČR.
S multiměnovým účtem Wise si můžete:
- zřídit až 10 čísel účtů včetně EUR
- držet a směňovat až 50 různých měn se středovým kurzem
- s debetní kartou platit doma i v zahraničí
- zřídit virtuální kartu pro bezpečné platby na internetu
- platební kartu napojit na Apple Pay i Google Pay
To vše transparentně a s minimálními poplatky. Zahraniční platby vás vyjdou mnohem výhodněji než prostřednictvím banky.
