Už dvacet pět let je s námi finanční produkt, známý jako stavební spoření. Od svého vzniku už do něj peníze vložily miliony klientů. Státní podpora a výhodný úrok jsou základem bezpečného zhodnocení peněz. I dnes se produkt těší velké oblibě. Na jaké akce se můžete těšit v roce 2024 u stavebního spoření?
Proč je stavební spoření populární?
Na svém počátku bylo státem podporované stavební spoření velmi atraktivní cestou, jak si pomoci k vlastnímu bydlení. Státní podpora byla vyšší než dnes, měli jste povinnost spořit 5 let a poté jste mohli využít výhodné podmínky úvěru. Ano, tehdejší pěti nebo i více procentní úrok na úvěr u stavebního spoření patřil mezi nejnižší náklady při pořízení bydlení formou půjčky. Hypoteční úvěr byl úročen vyšší sazbou.
I dnes platí podobný model. Musíte spořit několik let a poté je možné peněžní prostředky vybrat. Použít je můžete na cokoliv. Stavební spoření se často využívá i jako produkt spoření pro děti. Po spořící lhůtě si můžete požádat o úvěr. Ten už je třeba použít na pořízení bydlení, výstavbu nebo rekonstrukci. Zároveň stavební spoření nabízí zvláštní formu úvěru, takzvaný překlenovací úvěr ze stavebního spoření.
Výhody stavebního spoření:
- bezpečnost vkladu,
- garantovaný a známý výnos,
- státní podpora,
- možnost čerpat úvěr,
- ve výhodném spoření lze pokračovat i více let,
- pevná úroková sazba u úvěru,
- bezúčelové použití prostředků.
Nevýhody stavebního spoření:
- nutnost spořit 6 let pro získání státní podpory (nebo čerpat úvěr dříve),
- vysoký poplatek za sjednání,
- poplatky za vedení účtu,
- vysoký úrok z úvěru stavebního spoření.
Stavební spoření 2024
Pokud si budete uzavírat stavební spoření 2024, budou pro vás platit jiné podmínky než pro smlouvy uzavírané před lety. Spořící období je dnes šestileté. Po tuto dobu se zavazujete vkládat určitou, smluvně danou částku. Vklad vám zajistí čerpání státní podpory a výhodný úrok. Státní podpora se zvyšuje podle výše vložených peněz.
Nejvýhodnější stavební spoření
Nejvýhodnější stavební spoření je na částku okolo 20 000 ročně. V takovém případě je státní podpora 2 000 Kč ročně. Můžete zasílat 1 700 Kč měsíčně nebo zaslat celou částku jednou ročně.
Příklad stavebního spoření
Buřinka uvádí reprezentativní příklad pro spoření 1 700 Kč měsíčně. Po 6 letech spoření budou vaše vklady ve výši 122 400 Kč. K tomu vám bude připočítána státní podpora ve výši 12 294 Kč a úrok má Stavební spořitelna České spořitelny vypsaný na 1 % ročně. Za dobu spoření vám na úrocích připíší 3 904 Kč.
Musíte však odečíst daň z úroků a poplatky. Daň z úroků bude za dobu spoření 586 Kč a poplatky za uzavření a vedení účtu 2 770 Kč. Celkem uvádí Buřinka v modelaci 135 243 Kč po šesti letech spoření.
Při jiné výši vkladu je na stránkách k dispozici funkce kalkulačky stavebního spoření. Podobné kalkulačky naleznete i na ostatních stránkách stavebních spořitelen. U Raiffeisen vychází stejná kalkulace na hodnotu po 6 letech 140 024 Kč a u Wüstenrot 139 880 Kč.
Stavební spoření úvěr
Vzít si v dnešní době úvěr ze stavebního spoření není příliš rozumnou volbou.
Úroková sazba se pohybuje okolo 4 %. Oproti tomu hypoteční úvěry začínají na nákladech okolo 2 % ročně. Úvěr ze stavebního spoření můžete použít v kombinaci s hypotečním úvěrem, když nemůžete prokázat dostatek vlastních finančních prostředků. Zároveň je ale třeba vzít v úvahu, že splátky úvěru ze stavebního spoření se vám započítají do výdajů, jakmile bude banka posuzovat vaši schopnost splácet úvěr.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Zvláštní podobou úvěru je překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Můžete uzavřít novou smlouvu o stavebním spoření na určitou cílovou částku a ihned si sjednat překlenovací úvěr. Okamžitě začínáte splácet úvěr a zároveň spořit. Bohužel měsíční splátka pokrývá především úrok a jen malá část jde na spoření. Několik let platíte jen úroky a teprve poslední roky začínáte s většími splátkami jistiny. Prakticky se jedná o stejné podmínky stavebního spoření. Nejprve spoření a poté řádný úvěr. Do doby, než můžete čerpat řádný úvěr si tedy prostředky půjčujete a platíte za to mnohem vyšší úrok. Výhodou je, že úroková sazba je pevná.
Kde sjednat stavební spoření
Stavební spoření vám může nabídnout jen stavební spořitelna. U nás tuto službu poskytuje pět subjektů.
- Českomoravská stavební spořitelna (Liška)
- Raiffeisen stavební spořitelna
- Wüstenrot
- Modrá pyramida
- Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)
Smlouvu můžete uzavřít na pobočce, prostřednictvím zástupců nebo on-line.
Co je cílová částka
Na začátku smluvního vztahu sjednáváte výši cílové částky. To je částka, kterou chcete využít na bydlení. Je v ní započítána i výše možného úvěru po skončení spořícího období. Ten ale nemusíte využít. Po šesti letech si můžete vyzvednout jen vlastní úspory a smlouvu ukončit. Rovněž můžete pokračovat ve spoření nadále s možností ukončení smlouvy kdykoliv. Možný úvěr ale budete moci čerpat jen do výše cílové částky. Poměr vlastních peněžních prostředků a úvěrové části se v průběhu spoření stále mění.
Úvěr ze stavebního spoření dříve
O řádný úvěr ze stavebního spoření můžete požádat nejdříve za dva roky od začátku spoření. Je nutné mít naspořenou určitou část vlastních prostředků. Tato část představuje 40 % cílové částky, ale může se mírně lišit podle poskytovatele. Po celou dobu splácení pak máte garantovaný úrok. I v případě čerpání úvěru máte možnost získat státní podporu.
Nejlepší stavební spoření 2023
Nejvýhodnější stavební spoření 2021 odhalíte podle následujícího srovnání. Předně je ale třeba zmínit, že rozdíly ve stavebním spoření jsou skutečně minimální, vzhledem k tomu, že se řada podmínek pro produkt stanovuje podle státem určených pravidel.
Stavební spoření Buřinka nabízí 1 % úrok a mají aktuální akce pro smlouvy uzavřené do 31. 7. 2020, kdy můžete získat zpět 2.000 Kč ze zaplaceného poplatku za uzavření smlouvy. ČSMS, Liška, nabízí v součtu úrok 1,2 % v případě, že platby zasíláte měsíčně. Raiffeisen stavební spořitelna nabízí rovněž úrok 1,2 %. Modrá pyramida 1% úrok a Wüstenrot 1,2 %.
Poplatek za uzavření smlouvy činí obvykle 1 % z cílové částky a poplatky za vedení účtu jsou asi 350 Kč ročně.
Podle výsledků srovnání stavební spoření kalkulačka bylo nejlepší stavební spoření od Raiffeisen stavební spořitelny. Ovšem za předpokladu, že všechny kalkulačky započítávaly i daň z úroků a roční účtované poplatky.
Jakmile budete uvažovat o stavebním spoření, srovnejte si výhody a nevýhody i ostatních spořících produktů. Zajímavé zhodnocení představují i různé investiční produkty nebo spoření ve zlatě.
